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双降之后 除了月供还有什么被改变了?
      10月24日“霜降”,央行也应节“双降”!
 
      23日,中国人民银行宣布,自2015年10月24日起,下调金融机构人民币存贷款基准利率,同时下调金融机 构人民币存款准备金率。但个人住房公积金贷款利率保持不变。同时,对商业银行和农村合作金融机构等 不再设置存款利率浮动上限!

      注意!央妈看似不起眼的这句话意义深远!这次“双降”看点不在“双降”,而在利率彻底市场化。至此 ,中国利率市场化基本全部完成。这在中国金融史上都是具有里程碑意义的。

      美国于1986年4月利率彻底市场化,中国迟了将近30年。不过,也不算晚,只要在路上走着,都会达到目 的地!

      银行“躺着赚钱”的时代一去不复返

      “利差保护时代”将成为历史,过去银行是“被关在笼子里喂食”,利率市场化等于取消喂食。中小银行依靠传统存贷差作为高盈利的模式将难以为继,“躺着赚钱”的时代一去不复返。新一轮银行兼并重组序 幕或将拉开。

      利率市场化如何影响普通人的生活

      存款会获得更高利息吗?

      以前不论老百姓到哪家银行存钱,利率都是相同的。但利率市场化后,银行将差别化经营,不同银行同一 种币种和档期将会执行不同的利率,同一银行相同的币种、相同的档期可因存款金额的大小有几种存款利 率档次,普通人可以选择利息更高的银行。

      恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为,存款利率上限并不意味 着存款利率会因此立即飙升。

      首先,我国现在总体上流动性是宽裕的,利率不具备迅速走高的条件;其次,央行仍然会采取窗口指导、 自律机制等方式,对存款利率进行合理引导。

      不过,也有银行业人士认为,在存款作为重要考核指标这一基本激励机制未改变的情况下,价格同盟很有 可能被打破。“银行的考核是从上到下的,指标一层层加码,完成不了考核,要么收入减少,要么换人; 这几年经济下行,大家还是‘要面子’,为了要市场份额,很有可能做赔钱赚吆喝的事。”

      对老百姓来说利好与风险并存

      银行业的改革与百姓息息相关。从表面上看,存款利率放开,对于手头有闲钱的老百姓来说,似乎多了一 个理财的渠道。但存款利率放开后,虽然短期可以让储户享受存款利率上升的红利,但银行不倒的铁饭碗 制度也将成为过去。

      这就意味着储户选择银行存款在考虑利率高低的同时,同样需要考虑银行在付出高利率的同时是否存在经 营上的风险,是否会因为以高利率吸储抬高成本后出现倒闭的可能。

      世界银行统计数据显示,利率市场化改革初期,在名义利率比较齐全的20个国家中,15个国家名义利率上 升,5个国家名义利率下降。长期看,银行利率水平会根据经济周期起伏,“市场化”不等同于持续上升 。

      不过存款利率市场化,并非所有居民都会增加收入。中国银行国际金融研究所主管温彬认为,银行存款利 率上升后,贷款利息也会上调,因此月供族、刷卡族需要支出的贷款利息即债务负担也增加了。所以,利 率市场化对居民财富的影响,要具体情况具体分析,不可一概而论。

      此外,经济学家余丰慧认为,彻底取消存款利率浮动上限后,存贷款利率彻底市场化,从这个意义上来说 ,目前央行调整基准利率的作用效果就非常有限了。对股市、楼市只构成名义上的利好,投资者对利率下 调不能抱过大希望。

      为何此时放开,央行是这么说的

      央行表示,近年来科技进步、互联网发展及其与金融的不断融合,一些创新型的金融理财产品迅速发展, 对存款的分流作用日益明显,存款利率管制的效果趋于弱化,对加快推进利率市场化改革提出了迫切要求 。

      央行还指出,国际国内实践都表明,存款利率市场化改革最好在物价下行、降息周期中进行,这样存贷款 定价不易因放松管制而显著上升。当前,物价涨幅持续处于低位,市场利率呈下行趋势,也为放开存款利 率上限提供了较好的外部环境和时间窗口。

      但取消对利率浮动的行政限制后,并不意味着央行不再对利率进行管理,只是利率调控会更加倚重市场化 的货币政策工具和传导机制。

      一是在一段时期内央行将继续公布存贷款基准利率。

      二是发挥好金融机构利率定价行业自律作用。对高息揽储、扰乱市场秩序的金融机构予以自律约束。

      三是进一步完善宏观审慎管理。

      四是继续督促引导银行业金融机构进一步练好“内功”,不断增强自主定价能力和风险管理水平,更好地 适应利率市场化环境。

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